真正有借款的农户有多少？2007年想借款农户要占到6成，借了款的农户大约占了5成，农村6成的农户有借款的需求，但是真正借款的农户大约是一半。从农户借款的渠道来看，非正规的渠道占到了47.4%，其中亲友借款是最重要的，占到了45.9%，正规借款只占到了52.6%，其中农信社是41.9%。这是一个基本的状况。可以看出非正规借款仍然是一个主要的渠道，农村生活性的借款更多的是向亲戚朋友借，而生产性的借款比较多的是依赖正规渠道的借款，即使是生产借款也有一半是需要从非正规渠道获得的。也就是说对农户生产性的借贷需求，正规金融机构难以满足。
农民贷款难主要体现以下几点：1.资金缺口大，大额借贷需求不容易得到满足。2.贷款成本比较高。农业借贷收益率相对偏低，如果是借贷利率比较高，对农民来讲是一个沉重的负担。3.贷款期限不够合理。农业经营风险性比较强。跟农民需求还不能够真正对接。4.农民难以满足抵押和担保方面的要求。调查发现抵押贷款里面最重要的抵押就是房屋，但是农村住房作为农民的基本生活保障，住房对于抵押意义是有限的。农信社这几年开展联保贷款业务，但成立联保小组目前还很难，使用这种贷款方式占比不到20%。
农村金融服务的特殊性，决定了农村金融机构必须要进行金融产品和服务的创新，同时还要为农村金融机构可持续运作创造良好制度环境。因此，现在，最重要举措是要引入竞争机制。进一步放松金融市场的管制，允许更多金融机构进入农村金融市场。但要研究好怎样放松、完善的问题。农信社经过近几年改革发展以后，应该说有实力增加对农村覆盖面。目前，要让我们现有金融机构更好地把资金倾向农村。另外，怎样形成城乡一体物权体系，完善担保物权法律方面的制度。当前农村贷款难问题突出，其根本原因在于农户和农村中小企业难以找到有效的贷款抵押资产，贷款担保难。农地抵押并非土地私有制的产物，农民拥有土地使用权也可以进行抵押，坚持农地集体所有制的原则，抵押仅限于农地的土地使用权，并且不改变农地用途和性质。
